Fuentes de Financiación

Fuentes de financiación para autónomos

20 septiembre, 2018

Fuentes de financiación para autónomos

Un 0,8%. Es lo que ha crecido el número de autónomos en el último año (de septiembre de 2017 a septiembre de 2018). En concreto, el número de afiliados del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) ha pasado de 3.191.839 a 3.216.272 en el periodo anteriormente citado. Por tanto, 24.433 autónomos más, según la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA).

-> Visita nuestros informes de Estudios de Mercado en España

Los nuevos autónomos se enfrentan en su día a día con su particular Everest y que no es otro que conseguir las fuentes de financiación necesarias para dar forma a su negocio.

El universo es de lo más variado. Dependiendo del tipo de negocio que se quiera poner en marcha, de su tamaño, de su característica, en una palabra, se podrá recurrir a unas fuentes de financiación u a otras.

Fuentes de financiación más comunes

A la hora de empezar, como cualquier emprendedor, el primer recurso al que se suele echar mano es a los propios ahorros. Así, el autónomo parte con cierta seguridad e independencia.

Los primeros pasos siempre son complicados, y partir con este colchón reduce los posibles episodios de ansiedad. Empezar a cero nunca es recomendable.

Capitalizar el paro

Otra opción además de los ahorros es la de capitalizar el paro. Es decir, que el autónomo reciba la parte de desempleo que le queda por cobrar y que le corresponde tras ser despedido en su anterior empresa, o por el cierre de la misma.

Eso sí, siempre que ese dinero que percibe lo dedique como autónomo o como socio de una corporación que ya esté constituida o que se vaya a constituir. Esa es una de las condiciones sine que non.

Aunque hay más. Por ejemplo, si el trabajador autónomo va a firmar un contrato con la empresa anterior a la situación legal de desempleo, no podrá llevarse a efecto.

Cuando no podrás capitalizar el paro

¿Más requisitos? Por lo menos, la persona tiene que tener tres meses pendientes de cobro, plazo que se amplía hasta seis meses si se es beneficiario de la prestación por cese de actividad.

Asimismo, no podrán optar aquellas personas que ya hayan cobrado el desempleo de nivel contributivo cuando han sido autónomos.

Y, si acaba percibiéndose, se tiene de plazo como máximo un mes para arrancar la actividad. Durante 2017, las personas que optaron por esta opción fueron 90.000.

Familiares y Amigos

También la persona que quiere ser autónoma tiene la posibilidad de echar mano de los family, friends, and fools (familia, amigos y locos), Personas de nuestro entorno y que siempre pueden poner su particular grano de arena para desarrollar el negocio.

Líneas de crédito para autónomos

Por último, están las entidades financieras que ofrecen líneas de crédito para este segmento: préstamos a largo plazo, líneas de descuentos, o préstamos hipotecarios a la hora de adquirir un local.

En el caso de Cetelem, por ejemplo, ofrece la oportunidad de financiar un préstamo para proyectos hasta en 96 meses, cuando el dinero solicitado sea igual o mayor a 10.000 euros. Si se piden menos de 10.000 euros, la duración máxima del préstamo será de 60 meses.

Fuentes de financiación sin aval

Ser autónomo es una forma más rápida y más barata de constituir una sociedad frente a la opción de levantar una empresa legal. Aun así, no siempre se dispone de los medios económicos necesarios por lo que hay que acudir a fuentes de financiación.

Y hay circunstancias que hacen que una persona no pueda disponer de terceros que le avalen, o de un bien concreto como una vivienda para conseguir dicho préstamo. Porque las entidades financieras siempre suelen solicitar garantías.

Cuando se solicita un préstamo, es importante saber la cantidad que se va a solicitar, el interés al que hay que hacer frente, las comisiones y demás gastos, así como el plazo para devolver y las cuotas.

No mucho tiempo atrás, los autónomos podían solicitar pólizas de crédito para empresas. Un grifo que se cerró por la crisis financiera e inmobiliaria. Otro producto disponible son los préstamos sin aval para autónomos, cuyo nombre engaña, ya que normalmente a cambio la entidad financiera solía pedir un aval personal (el más habitual era la vivienda).

Prestamos online para autónomos

Una opción actual es la de los préstamos online, aunque su montante suele ser más bien escaso, y hay que tener mucho cuidado con los tipos de interés que nos van a cobrar. La tarjeta de crédito también puede ser un recurso.

Microcréditos

Los microcréditos también son una ventana abierta para los autónomos. Entre sus características están la ausencia de comisiones, la flexibilidad en los plazos, o los tipos de interés reducidos.

Plataforma de crowdfunding

Las plataformas de crowdfunding también han vivido su particular empuje durante los años de crisis. Ante el endurecimiento por parte de las entidades financieras tradicionales de otorgar financiación por la crisis, la financiación colectiva ha sido la válvula de escape para muchos proyectos.

El crowdlending también ha seguido un camino parejo. En este caso se trata de operaciones financiadas por más de una persona a un tipo de interés que suele ser, por regla general, más competitivo que el de los bancos. El autónomo, entre otras ventajas, carece de comisiones.

Y los business angels

En esta ocasión se trata de convencer a estos inversores profesionales del proyecto que se tiene entre manos para que contribuya económicamente al mismo.

Por último, las sociedades de capital riesgo (o venture capital). Aquí, son los profesionales de la inversión los que se implican en el desarrollo del proyecto a cambio de ceder una parte del capital social.

Luego se devuelve una vez que se inicia el proceso de desinversión.

Préstamos para autónomos

Tanto los autónomos, como las pymes, disponen de una línea de financiación a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y que es concedida a través de bancos y entidades financieras.

Prestamos ICO

El importe máximo por cliente se sitúa en 12,5 millones de euros, ya sea en una, o en varias operaciones. ¿Qué se financia? Inversiones dentro del territorio nacional, liquidez para dar dinero para circulantes y gastos corrientes, activos fijos productivos nuevos o de segunda mano, vehículo turismos (siempre y cuando no supere su precio los 30.000 euros más IVA), adquisición de empresas, o rehabilitación de viviendas y edificios.

¿Cuáles son las modalidades?

Préstamo leasing para inversión, y préstamo/línea de crédito para liquidez. El tipo de interés puede ser fijo o variables, más el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización.

Si se financia el 100% de liquidez, el plazo de amortización abarca de uno a cuatro años, con la posibilidad de un año de carencia. Si se financia la inversión, el plazo es más amplio, de uno hasta 20 años, con hasta dos años de carencia.

En cuanto a las comisiones, la entidad de crédito podrá cobrar una única comisión al inicio de la operación además de, en su caso, la de amortización anticipada. Las garantías vendrán determinadas por la entidad de crédito, y la vigencia actual concluye el 21 de diciembre de 2018.

Ayudas y subvenciones

Ahora que está tan de moda hablar de conciliar vida laboral y familiar, los autónomos disponen de una reducción de jornada en dos casos: para ocuparse del cuidado de un hijo con una edad inferior a siete años, o en el caso de tener un familiar dependiente de hasta segundo grado.

La bonificación alcanza el 100% de la cuota durante un periodo de un año si se trata de contingencias comunes. Si el vástago cumple los doce años en dicho periodo, la ayuda se alarga hasta el final.

En cuanto a las bonificaciones, la más común es la de la tarifa plana de 50 euros para nuevos autónomos. La novedad en este 2018 es que su plazo se amplía de seis meses a doce meses. Sin olvidar que la reducción del 50% y del 30%, durante los meses subsiguientes, siguen vigentes.

Otro dato interesante es que si una persona deja de ser trabajador autónomo, y lleva más de dos años de inactividad en el RETA (Régimen Especial de los Trabajadores Autónomos), puede volver a disfrutar de dicha tarifa plana.

Subvenciones públicas para autónomos

Por lo que respecta a las subvenciones, vamos a centrarnos en las públicas, aunque también las hay privadas. Las públicas las promueve, y las concede, el Gobierno central a través del Programa de Promoción del Empleo Autónomo que, a su vez, está cofinanciado por el Fondo Social Europeo.

En el caso de los nuevos autónomos, la subvención tiene un límite de 10.000 euros y para conseguirla es necesario ‘aprobar’ las condiciones estipuladas por los órganos destinados a tal fin, bien de la administración pública, bien de las comunidades autónomas.

Junto a la misma, existe una subvención financiera cuya cantidad varía dependiendo de la situación personal del autónomo. Por ejemplo, si se trata de una mujer con discapacidad, el montante llega hasta los 10.000 euros. Si se es un desempleado, el límite se reduce a la mitad (5.000 euros).

Entre los requisitos que debe cumplir la persona que lo solicita es que, de la cantidad que acabe llegando a su bolsillo, el 75% debe destinarlo a la compra de inmovilizado material.

Subvención de consultoría sobre asesoría y leyes

Como muchas de las personas que se embarcan en este viaje no tienen suficientes conocimientos de asesoría, o de leyes, existe también una subvención que abarca hasta el 75% del coste de los servicios que hay contratado, siempre con un límite de 2.000 euros.

Formación subvencionada para autónomos

Para concluir, la formación también es un pilar importante para estos emprendedores, por lo que si asisten a cursos que tengan que ver con la dirección y la gestión de empresas, o con las nuevas tecnologías, se beneficiarán de una subvención de hasta el 75% del coste de ese curso, o cursos. El límite, en esta ocasión, está en 3.000 euros.

Quizá te interese

Intención de gasto de los gallegos para la “vuelta al cole” de 2018   Intención de gasto de los gallegos para la vuelta al cole de 2018 Observatorio Cetelem Estacional 28 agosto, 2018 El gasto medio previs...

¿Necesitas información más personalizada?

liliana-marsan

Liliana Marsán, responsable del Observatorio Cetelem, atenderá tu consulta.

Cetelito

Observatorio Cetelem, Informes de consumo y distribución

El Observatorio Cetelem es un proyecto de Cetelem (BNP Paribas Personal Finance) creado en los años 80 para la realización de informes de consumo y distribución.

Se publica en 14 paises: Alemania, Argentina, Bélgica, Brasil, Dinamarca, España, Hungría, Italia, Polonia, Portugal, República Checa, Rumanía, Eslovaquia y Turquía.