Entrevista a Pilar Bastante y Jorge Ballestero

Entrevista a Pilar Bastante, Directora Comercial y Marketing Retail y a Jorge Ballestero, Director Comercial y Marketing B2B y B2C en BNP Paribas Personal Finance España

Antes de comenzar la entrevista, quisiera daros la enhorabuena por vuestros nuevos puestos. Pilar como nueva Directora Comercial y Marketing del área retail, y Jorge como nuevo Director Comercial y de Marketing del área B2B y B2C.

Jorge, comienzo contigo. Estamos ante un contexto económico actual complicado, una alta inflación, subida de precios, subida de tipos de interés. ¿Qué nos puedes decir al respecto?

Nos encontramos de nuevo en una situación un tanto atípica. Después de vivir unos años convulsos con el Covid y cuando parecía que en el año 2021 por fin salíamos de esta situación, nos hallamos de repente con hechos como que, tras tener tipos negativos durante los últimos diez años y los bancos centrales, inundando de liquidez los mercados, aparece la inflación, nos encontramos con roturas de stock en las cadenas de suministro. Además, China todavía sigue con ciertos bloqueos, debido a las políticas de Covid, mucho más restrictivas que las que tenemos en los países occidentales, por lo que de repente, nos situamos ante una inflación que no vivíamos desde hace 40 años.

Por otro lado, tenemos la guerra de Ucrania que lo que ha hecho ha sido disparar precisamente los precios de la energía, especialmente para aquellos países más dependientes del gas o del petróleo ruso, como son los países más nórdicos, especialmente los países centro europeos, como puede ser Alemania.

¿Esta inflación, que ha hecho? Que los bancos centrales hayan tenido que reaccionar incrementando los tipos de interés.

Esta subida, va a tener un efecto de frenazo de la demanda y, por otro lado, en países como España donde la mayoría de hipotecas siguen siendo a tipos de interés variables, las rentas de las familias se van a ver muy impactadas.

Otro tema importante es el incremento de los salarios, lo estamos viendo en los convenios, qué ni mucho menos se acercan a los niveles de IPC actuales, con lo cual, lógicamente va a haber una reducción de la renta disponible de las familias.

También es cierto, que el consumo tiene un efecto positivo, (que es el mismo que vemos en los impuestos, con la recaudación del gobierno), que es básicamente que el incremento de los precios hace que ese consumo aún tenga unas cifras positivas.

En resumen, nos encontramos en un entorno en el que todo sube, en el que en las familias todavía quedan ahorros de épocas anteriores, pero es cierto que podemos encontrarnos con una situación futura un poco más complicada.

Pilar, después de lo comentado por Jorge, y ante esta difícil situación, ¿desde el área de retail, habéis notado algún cambio respecto a la demanda de financiación por parte de los consumidores en algún sector en concreto?

Antes de hablar de sectores, hablaría de comportamientos, es decir, me remontaría un poquito más atrás.

 Como comentaba Jorge, con la época del Covid y el confinamiento, hubo un cambio radical en los hábitos de consumo. De repente, nos encontramos todos en casa con todas las tiendas físicas cerradas, salvo para productos esenciales, y tuvimos que cambiar nuestros hábitos para hacer frente a nuestras compras tanto del día a día, optando más por canales online que por canales presenciales, , como para adquirir  otro tipo de productos de más largo plazo .  

Nos encontramos por tanto, ante una situación donde el hogar cobró mucha importancia, ya que la mayoría de padres estábamos trabajando en casa y los niños estudiando, y rápidamente tuvimos qué dotar a nuestros hogares de más productos como por ejemplo los electrónicos que permitieran adaptarnos a esta nueva situación.

En este contexto, los canales online que en aquel momento representaban aproximadamente el 15% de nuestra facturación de crédito al consumo, se multiplicaron por dos y llegaron al 30%. Actualmente, esos hábitos se mantienen y hoy en día seguimos teniendo un peso muy importante del e-commerce como canal.

En lo que respecta a los sectores, y dado este cambio de paradigma y de hábitos que nos llegó de la mano del COVID. Vemos ciertos movimientos claros impulsados por el Teletrabajo, la búsqueda de la eficiencia en el consumo energético y la movilidad. Promovido también por la escasez de ciertos recursos y el incremento del coste de las energías en general.

Por tanto, destacamos todos aquellos que tienen que ver con el ahorro energético y la transición energética en los hogares. En concreto, observamos un incremento en la parte de paneles solares o de electrodomésticos más sostenibles y eficientes. También vemos un incremento de todo lo que tiene que ver con la movilidad, como es el caso de la bicicleta, que cada vez toma más importancia.

Y, por último, y no por ello lo menos importante, todo lo que tiene que ver con la sostenibilidad, la conciencia del consumidor de ser más responsable comprando productos que puedan alargar la vida útil de los mimos, cómo por ejemplo reutilizando o reparando, es algo que ha venido para quedarse. De hecho, representa actualmente un volumen importante dentro de nuestras financiaciones, superando prácticamente el 30%.

Jorge, la financiación está claro que juega un papel fundamental dentro del consumo de los hogares y es una palanca que ayuda a las familias en su día a día y a acceder a proyectos de importes considerables. ¿Qué nos puedes decir al respecto? ¿Cuál es la situación?

El crédito es un acelerador del consumo y además lo estamos viendo en los últimos meses. Si bien, la demanda de productos no crece de una manera desaforada ni muchísimo menos, la demanda de crédito sí lo hace, y es porque claramente existe una mayor necesidad por parte de la sociedad. ¿Y qué es lo que hacemos nosotros?:

Por un lado, y desde los principios de la transparencia y la responsabilidad, lo que ponemos a disposición de nuestros clientes son procesos de suscripción los más ágiles y simples posibles. Lo que intentamos es aprovechar la tecnología y la información que tenemos de esos clientes, para que su experiencia a la hora de contratar un crédito con Cetelem, sea lo más sencilla, rápida y ágil posible. Siempre, desde los principios de la transparencia y de la responsabilidad.

Por otro, lo que estamos haciendo en un entorno como el actual, en el que nos encontramos con unos precios de la energía que no hacen más que subir, es intentar buscar soluciones de financiación para poder permitir a las familias acceder a productos y servicios que les permitan tener un ahorro energético.

Por ello, estamos presentes en sectores como la eficiencia energética, con un impacto importante dentro de la financiación de paneles solares y cerramientos, con productos que permiten a los clientes tener un ahorro en su factura energética desde el minuto uno.

También con una visión clara y un foco puesto en la sostenibilidad, productos que permitan la reutilización de productos desde la economía circular con productos como el renting, con financiación para productos de segunda mano o por qué no, extensiones de garantía que permitan alargar la vida útil de ese producto.

Ahora mismo, estos son los principales ejes donde estamos poniendo más nuestro foco.

Pilar, como ha mencionado Jorge, la sostenibilidad es un tema muy importante dentro de la empresa y en concreto dentro del área retail. ¿Qué nos podrías decir de esta palanca comercial dentro de vuestra área?

Como bien indicas, todo el tema de sostenibilidad es un pilar estratégico en toda la empresa en general y también en el área de retail en particular. Nuestras redes comerciales tienen objetivos muy ambiciosos relacionados con la sostenibilidad y gracias a la buena relación y la confianza que nos une con nuestros partners, estamos convencidos de que les podemos acompañar en este camino.

Además, podemos destacar algunos temas concretos como el lanzamiento de la segunda edición del estudio Sostenibilidad y Consumo del Observatorio Cetelem.

Es importante señalar, que también disponemos de productos financieros complementarios, como pueden ser los seguros que acompañan a incrementar esa vida útil de productos. Sin olvidar, toda la parte de asesoramiento comercial a nuestros partners con animaciones, campañas y con asesoramiento en temas de marketing para también fomentar la incorporación de la sostenibilidad como un eje troncal dentro de las ventas de nuestros partners.

Pilar, dentro de la retail y de cara a los próximos meses, años… ¿tenéis pensado entrar en nuevos mercados, desarrollar nuevos productos…?

Bueno, como tú decías, siempre estamos muy atentos de todo lo que está pasando en la actualidad, porque son oportunidades de desarrollo comercial y también de acompañar y de cumplir nuestro propósito de empresa que es conseguir de forma sostenible y responsable acompañar a nuestros partners y a nuestros clientes finales.

Y en ese sentido, me gustaría destacar dos cosas:

• La agilidad y la eficiencia de procesos, tanto en lo relacionado con el proceso de suscripción como en el de contratación, que evidentemente además debe cumplir toda la normativa, transparencia y protección de interés cliente, pero pensamos que es una palanca clave para la mejora y el incremento del crédito dentro de los acuerdos con nuestros partners, tanto con tiendas físicas como en e-commerce.
• El poder acceder a otros productos para salirnos del crédito tradicional en el que el cliente ya no financia el bien en sí mismo, sino que financia el uso de ese bien, como ocurre con el renting.

Este producto está muy implantado en otros sectores como por ejemplo el automóvil. Pero estamos convencidos que tiene espacio en el mundo Retail y  por poner dos ejemplos muy concretos, el renting en productos como la bici o la telefonía móvil, nos parecen dos sectores que pueden acompañar mucho al desarrollo.

Jorge para terminar, como siempre, te pido una predicción a futuro, pero lo hago más a corto plazo. ¿Cómo ves el final de año?

Soy moderadamente optimista para lo que resta del año, incluso para el año 2023. Si bien los indicadores todavía no muestran que nos dirijamos hacia una recesión, parece claro que esa recesión llegará antes o después. En mi opinión, no va a ser ni mucho menos tan aguda como algunas que hemos sufrido en el pasado y que el consumo no se va a ver tan impactado.

La subida de los tipos de interés va a hacer que las financiaciones lógicamente se tengan que encarecer, los tipos de interés continuarán creciendo. Pero sí es cierto, que no parece que esta subida de tipos vaya a afectar en demasía a ninguna reducción de la demanda.

En definitiva, soy moderadamente optimista y creo que el último trimestre del año será bueno y quizá, empecemos a ver a principios del 2023 cierta contracción de la economía.